Потеря трудоспособности при ипотеке

Особенности страхования жизни при ипотеке или кредите

Открытие кредитной линии – это ответственный шаг в жизни, так как он сопряжён с некоторой материальной зависимостью от обстоятельств. Положим, пока всё хорошо со здоровьем, с компанией, в которой вы добросовестно трудитесь, опасаться нечего. Но если произойдут непредвиденные обстоятельства, связанные с потерей трудоспособности или работы, то выплата долга станет большой проблемой.

Исключить подобные ситуации поможет заключение договора страхования. Данная мера защищает от убытков не только банки, но и клиентов страховых компаний.

Страхование жизни при кредите

Срочный кредит, выдаваемый в день обращения или при покупке товара, открываемый на период от нескольких месяцев до нескольких лет – это риск для банка. За тот короткий промежуток времени, пока подписываются бумаги, сложно изучить материальное состояние обратившегося за деньгами. Более того, такой род займа под проценты зачастую не требует наличия поручителей.

Договор страхования защищает клиента. Страховщик обязуется погасить кредит вместо него при наступлении страховых случаев. Банки охотнее открывают кредитную линию тем, кто готов застраховаться, ведь это гарант получения выданных финансов с процентами. Более того, заёмщики, заключая договор страхования, получают дополнительный доход (комиссионное вознаграждение).

Особенности страхования жизни при ипотеке

Крупные банки страны требует от своих клиентов застраховать жизнь, так как выделяют им внушительную сумму на длительный срок.

Это объясняется тем, что возврат денег будет происходить один или несколько десятков лет. За указанное время здоровье человека может серьёзно пошатнуться либо вообще наступить смерть. Полис требует дополнительных затрат, но открывает определённые возможности застрахованным лицам:

  • менее высокие процентные ставки по займам на строительство жилья;
  • отсрочка регулярных выплат и рефинансирование займа при временной невозможности выплаты долга;
  • погашение кредита страховщиком при наступлении страхового случая;
  • гарант сохранения жилья за семьёй кредитополучателя при его смерти, инвалидности или серьёзной болезни.

Данный вид страхования имеет определённые особенности:

Необходимые документы и порядок заключение договора страхования

Страхование жизни оформляется в виде договора со страховщиком. Клиент обязан представить необходимые документы:

  • паспорт;
  • медицинское заключение, выданное определённой клиникой;
  • анкету, направленную на выявление подробностей образа жизни страхователя, заполненную без приукрашивания фактов (в случае выявления обмана страховые выплаты могут быть сокращены).

Важно знать

При подписании документов обратите внимание на следующие пункты:

  • перечень страховых случаев;
  • величина страховой премии;
  • размер регулярных выплат;
  • периодичность страховых взносов;
  • алгоритм расчёта сумм, которые потребуется заплатить.

После оформления полиса следует ожидание момента получения кредита. Далее потребуется оплатить страхование жизни и трудоспособности. Страховые выплаты по готовому жилью (страхование недвижимости и титула) выплачиваются со дня получения занимаемой суммы. Выплаты за строящееся жильё производятся после того, как оно будет оформлено в собственность.

5 дней, чтобы передумать

От страховки можно отказаться (ст. 958 Гражданского кодекса, Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»). Однако, следует учитывать риски – при расторжении или уклонении от заключения договора страхования, банк вправе в одностороннем порядке повысить годовую процентную ставку, если такое условие указано в договоре (ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», указанная норма устанавливает запрет для банка как кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, когда это прямо предусмотрено законом или договором). Также следует учитывать, что при несоблюдении или нарушении существенных условий договора он может быть расторгнут досрочно, хотя к столь крайней мере банк прибегает неохотно.

Нужно помнить, что даже если банк повысил процентную ставку, он произведет ее перерасчет при условии заключения вами договора страхования на новый срок.

Страхование жизни и потери трудоспособности не является обязательным. Вы можете отказаться от страховки в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора, если направите в страховую компанию заявление об отказе с требованием возврата страховой премии в полном объеме.

Выплаты по страховке

Получить положенные выплаты по страховке возможно, выполнив необходимые требования страховых фирм. Одно из важнейших – своевременное извещение банка и страховщика. Второе обязательное условие – следование выданным рекомендациям.

Смерть кредитополучателя

Если по причине происшествия страхового случая заёмщик потерял трудоспособность или умер, то страховщик вместо него погашает кредит. Заложенная недвижимость становится собственностью пострадавшего либо его наследников.

Повреждение застрахованной квартиры

Выплаты по страховке в данном случае производятся заёмщику.

Утрата прав собственности на жильё кредитополучателем

В такой ситуации выплаты по страховке получает банк. Страховая фирма возместит ему долговую сумму по кредиту, увеличенную на десять процентов. Клиент страхователя может рассчитывать на получение денег только, если он страховал недвижимость на полную стоимость.

Наступление страхового случая

Если тот самый страховой случай все-таки произошел, вам нужно сообщить о произошедшем в страховую компанию и банк в срок, установленный договором. Как только вы предъявите соответствующий пакет документов, механизм будет запущен. Дело в том, что выгодоприобретателем, как правило, является банк, и вопрос выплат будет решаться именно на уровне банка и страховой компании, хотя на самотек пускать данную процедуру определенно не стоит.

В случае отказа страховой компании от выплаты следует обращаться в суд. Правда, судиться бесполезно, если при заключении договора страхования вы утаили от страховой компании факт, косвенно или прямо приведший к страховому случаю. В такой ситуации суд однозначно займет сторону страховщика, так как по закону страхователь обязан сообщить страховщику известные ему на момент заключения договора обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Например, в марте этого года Ставропольский краевой суд удовлетворил иск страховой компании о признании недействительным договора страхования. Дело в том, что страхователю до заключения договора страхования было диагностировано заболевание, повлекшее в дальнейшем установление группы инвалидности, однако этот факт он скрыл (Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 22 марта 2017 г. по делу № 33-2258/2017).

Читайте так же:  Увеличение трудового стажа

Ипотека: страхование-2. Что делать, если заболел, как не путать несчастный случай с рождением ребенка, куда и кому идут деньги

Неделю назад журнал MetrInfo.Ru начал разговор о страховании при ипотечном кредитовании. В той статье мы рассмотрели регулирующие данный вопрос законы, риски, от которых защищает страховка, а также то, как надлежит выбирать страховую компанию (СК). Сегодня – продолжение темы, в которой мы разберем остальные вопросы.

Заболел – звони в банк и страховую
Частенько случается, что человек становится нарушителем не по злой воле, а из-за неосведомленности. Но поскольку незнание закона не освобождает от ответственности, лучше в такие ситуации не попадать. Поэтому (применительно к описываемой нами теме) первым вопросом будет, как надо поступать, если с плательщиком ипотечного кредита произошел страховой случай? Каков правильный алгоритм поведения?

Прежде всего, конечно, следует в очередной раз изучить имеющиеся у вас документы. «Все детали о порядке действий прописываются в трехсторонних соглашениях между банком, застрахованным (заемщиком) и страховщиком, — говорит Евгений Прокопец, директор по корпоративному страхованию ОСАО «Россия». – В них детально оговариваются возможные страховые события».

Однако, даже не видя конкретно ваш страховой договор, рискнем предположить, что мы знаем, что там написано – обязанность известить банк и СК лежит на заемщике. Логика «я болею, оставьте меня в покое!» здесь, к сожалению, не работает.

Также с почти 100-процентной вероятностью можно предположить, что просто слов о происшедшем страховом случае будет недостаточно. «Для каждой ситуации существует перечень документов, которые страхователь должен предоставить в СК для подтверждения обстоятельств, изложенных в заявлении о страховом случае», — говорит Никита Ситников, начальник отдела развития ипотечного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия».

Ну а если застрахованный физически не в состоянии этим заниматься? Например, умер? Или болен настолько тяжко, что прямо-таки прикован к больничной койке? В этом случае за сбор справок и беготню по офисам придется взяться другим заемщикам и созаемщикам (при их наличии), родственникам, друзьям, коллегам… В общем, «бросить» проблему в расчете на то, что она как-то «рассосется сама», — это самое худшее, что можно придумать. Разумеется, разбираться в ситуации начнет и банк – но только после того, как по платежам образуется существенная задолженность. И заемщика в этом случае ждут серьезные штрафы.

«Бывали и такие случаи: заемщик погиб в результате преступления, его тело не могли найти шесть месяцев, в течение которых СК отказывалась признавать наступление страхового случая, — вспоминает Марина Мишурис, председатель правления «Флексинвест Банк». – Банк разыскивал заемщика своими силами (полагали, что он скрывается для неуплаты кредита). При этом созаемщиков, поручителей или близких родственников у заемщика не было». Но такая ситуация – это автор уже от себя – конечно, является исключением. А правило: сообщить банку и СК все и как можно скорее.

СК не платит. Всегда ли неправильно?
В интернете можно отыскать множество историй о том, как страховые компании отказываются выплачивать страховку. С понятным возмущением люди рассказывают о том, как им было отвечено, что происшедшее с ними – вовсе и не страховой случай, что для положительного решения не хватает каких-то бумаг и т.п. Масштабы проблемы оказались такими, что появилась целая индустрия помощи людям, «бодающимся» с СК. Достаточно задать в поисковике фразу вроде «Не платит страховая» — и вы получите несколько десятков ссылок на фирмы, готовые оказать помощь в подобных разбирательствах…

Все это так, но и у СК своя правда – они говорят, что часто приходятся сталкиваться как минимум с непониманием клиентов (о том, что есть страховой случай), а то и с откровенным мошенничеством. «По договору был застрахован риск причинения ущерба здоровью в результате несчастного случая, — рассказывает Наталья Жильцова, директор по розничным продажам компании «Оранта Страхование». – Гражданин обратился с заявлением о прохождении стационарного лечения в результате воспаления легких. Он получил отказ в выплате: это событие, согласно условиям договора, не является страховым». В другом случае, продолжает Наталья Жильцова, в компанию обратилась клиентка, застраховавшая риск временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая. Она требовала выплату страхового возмещения по факту рождения ребенка и нахождения в декретном отпуске.

Но это все ситуации, которые так или иначе можно отнести на счет непонимания клиентами нюансов. Марина Мишурис («Флексинвест Банк») приводит более красноречивую ситуацию: заемщик известил СК о наступлении страхового случая, предоставив справку из больницы о переломе ног. Но страховщики обнаружили его, преспокойно передвигающимся на собственных нижних конечностях. Естественно, после предъявления соответствующих фотографий ни о какой выплате страховки речи не шло.

«Следует помнить, что все основные моменты прописаны в правилах страхования, которые никто не читает, а зря! — отмечает Евгения Таубкина, генеральный директор Независимого бюро ипотечного кредитования (НБИК). – Был случай, когда заемщик выпал из окна, и СК отказывалась выплачивать возмещение, поскольку было подозрение, что он находился в состоянии алкогольного опьянения. Также по риску «жизнь и здоровье» возмещение не выплачивается, если страховой случай произошел в результате умышленных действий, самоубийства и т.д. Еще в нашей практике была ситуация, когда страховая не выплатила возмещение профессиональному хоккеисту в связи с его смертью во время тренировки, поскольку профессиональные спортсмены также входят в список исключений».

Мы лежим, а денежки идут…
Безусловно, отрадным для клиентов следует признать тот факт, что деньги по страховой выплате будут направлены непосредственно выгодоприобретателю, т.е. банку. Никаких действий застрахованного этот процесс не требует – он может спокойно поправлять свое здоровье. «На этапе погашения задолженности абсолютно никакого участия со стороны заемщика не требуется, — подчеркивает Арсен Широян, директор департамента ипотечного страхования ОАО СК «РОСНО». – От заемщика или его представителей требуются только документы, по предоставлению которых выплата производится непосредственно банку в сумме задолженности».

Правда, здесь имеется и еще одна тонкость – соотношение суммы страховой выплаты и задолженности заемщика банку. Чаще всего, первое больше второго – не забудем, что большинство банков настаивают на страховании с некоторым запасом, а кроме того, страховка оформляется обычно на год вперед. В течение этого срока человек вносит некоторое количество выплат, которые уменьшают «тело» кредита. В общем, чаще всего между размером страхового возмещения и суммой задолженности имеется положительная разница – так что, говорит Арсен Широян, либо заемщик, либо его наследники могут подавать письменное заявление в СК на выплату им денег.

Читайте так же:  Новая программа сэв стаж для пенсионного фонда

Но разница, обращает внимание Марина Мишурис («Флексинвест Банк»), может оказаться и отрицательной, т.е. полученных от СК денежных средств может оказаться недостаточно для погашения кредита. В этом случае, предупреждает эксперт, банк, скорее всего, предъявит заемщику требование о погашении остатка задолженности, в т.ч. с возможным обращением взыскания и последующей реализацией предмета залога.

Не болейте!
Помимо «тяжелых» рисков вроде смерти или утраты трудоспособности, с человеком может приключиться и менее серьезная неприятность – просто болезнь, лишающая возможности работать на некоторое время. Что происходит в этом случае со страховыми выплатами?

Как отмечали наши консультанты, временную потерю трудоспособности страхуют далеко не все. «Это не самый дешевый риск, поскольку все мы болеем. И частота заболеваний, даже серьезных, много выше, чем частота инвалидностей и смертей, — говорит Арсен Широян («РОСНО»). – Соответственно, данный риск стоит немало. Страхуется он всегда в добровольном порядке. Есть банки, которые изначально просят включать данный риск в покрытие для своих клиентов. В массовом порядке страхуется иной риск – потеря трудоспособности в результате несчастного случая».

В целом, с временной потерей трудоспособности возможны различные варианты. Либо она отсутствует в договоре страхования полностью, либо есть – но «с франшизой». Этот термин означает, что выплаты начинаются не сразу, а, к примеру, с 31 дня вашего заболевания (так СК защищается от выплат по мелким болезням). Есть и верхний предел – как правило, 5-6 месяцев. Согласно законодательству временно нетрудоспособным человек может быть не более 125 дней, а дальше он уже может подавать на инвалидность.

…В общем, от болезней большинство страховок (особенно тех, которые человек заключает не самостоятельно, а под давлением банка) не защищают. Так что наиболее разумным нам показался совет одного из наших экспертов, порекомендовавшего заемщику просто иметь некоторую сумму денег, достаточную для выплаты 2-3 аннуитетов, – это куда надежнее, чем пытаться выцарапать деньги из СК.

Что с квартирой?
Со страховой компанией мы так или иначе разобрались, деньги банку она выплатила. Что будет происходить с квартирой – ведь по действующим законам с нее надо снимать обременение? В целом так и происходит – как напоминает Галина Костышева, начальник управления ипотечного кредитования «Абсолют Банка», согласно условиям кредитного договора после полного погашения обязательств заемщиком банк должен в срок не более одного месяца выдать оригинал закладной и письмо-согласие на снятие обременения. Банки так и поступают.

С другой стороны, следует понимать, что освободить вашу квартиру от обременения не входит, как бы это помягче, в перечень приоритетов банка. Деньги он уже получил, никаких новых дивидендов от вас не ожидается, так что процесс будет идти своим чередом, месяца 2-3. В связи с тем, что снимает обременение немощный инвалид или убитая горем вдова, никаких особых послаблений ждать не стоит.

От автора
Трудясь над данной темой, автор «Портала о недвижимости MetrInfo.Ru» прямо-таки физически ощутил, какой он желчный и неприятный человек. Комментаторы дружно стыдили меня за скепсис по отношению к ипотечному страхованию, объясняли, что все это – в интересах самих заемщиков.

Я бы согласился, но имеющийся жизненный опыт не позволяет. Вот, скажем, я работаю, и мне за это причитается зарплата. Любимое начальство совершенно не бегает за мной с криками «А ну получай деньги!» — предполагается, что я сам, как разумный человек, позабочусь о своем доходе. Или вот московские пенсионеры имеют право на бесплатный проезд в транспорте. Так никто и не требует от них непременно ездить не за деньги – люди сами понимают свою выгоду и проходят в метро по своим социальным картам.

Если ипотечное страхование так выгодно самим заемщикам – зачем к нему так назойливо «подталкивают»? У В.И. Ленина (противоречивый был человек, но умный – не отнять) есть замечательная формулировка: «Загонять в рай дубиной». Именно это банки вкупе с СК и делают – вызывая у потребителей самые нехорошие вопросы.

Ипотека: заемщик заболел, страховая компания отказывается платить, а банк требует погасить кредит. Кто прав, кто виноват?

Размышляя о проблемах и опасностях, подстерегающих ипотечного заемщика, обычно первым делом вспоминают возможную потерю работы. Что ж, этот риск, вероятно, действительно самый частый – особенно в свете нынешнего кризиса и его «второй волны», которую многие ожидают. Однако за те 20-30 лет, на которые растягивается выплата кредита, могут произойти и другие неприятности. Например, со здоровьем.

Теоретически, заемщика защищает комплексное страхование. На практике же защита может и не сработать. Как и почему, и – самое главное – что делать в такой ситуации – с этими вопросами разбирался Интернет-портал о недвижимости Metrinfo.Ru.

История от читательницы
Поводом для этой статьи послужило письмо, присланное в нашу редакцию. Приводим его с некоторыми сокращениями:
«В феврале 2006 года моя подруга взяла кредит на покупку квартиры. Я стала ее поручителем. Одним из обязательных условий кредита было, естественно, страхование, в том числе и здоровья.

В марте 2009 года у подруги была обнаружена онкология. Несмотря на то, что подруга в последние месяцы много находится на больничном, проблем с обслуживанием долга не было – все платежи вносила в срок.

Однако обращение в страховую компанию привело к результату, мягко скажем, неожиданному: выплачивать страховку отказались, ссылаясь на то, что страхователь скрыла наличие онкологии. Точнее говоря, в заявлении была строчка о том, что она, подтверждает, что не имеет заболеваний – и далее длинный перечень, в том числе и онкология. Заявления подруги о том, что в начале 2006 года заболевания еще не было (она даже принесла соответствующие заверенные печатями медицинские заключения и данные анализов) страховой компанией не принимаются – она не признает страховой случай.

Более того, страховая компания сообщила об обращении в банк. И банк теперь требует досрочного погашения кредита в полном объеме. С того момента и по сегодняшний день (прошло 45 дней) на кредит начисляют повышенные проценты – как при просрочке.»

Читайте так же:  Квоты на офтальмологические операции

Злодейство слишком «театральное»
Эмоции, появляющиеся при чтении данного письма, вполне предсказуемы – возмущение. Человек тяжело заболел, а мерзавцы из страховой компании и банка не только не хотят помочь, но и, напротив, добивают, требуя досрочного погашения. Однако при более внимательном изучении текста, его обдумывании появляются уже другие мысли. Что-то здесь все как-то слишком прямолинейно. Как в бездарной пьесе, где если уж злодей – то злодей беспримесный, а если герой положительный – то ангелоподобный. Ну не может страховая компания просто так «послать» человека, имеющего полный набор медицинских документов, подтверждающих, что заболевание возникло после момента страхования! Не 1991 сейчас год, в самом деле!

«Из практики нашей работы могу сказать, что страховщик редко отказывает в выплате, не имея на то оснований, подтвержденных документами, — говорит Александр Агапов, Директор дирекции имущественного страхования страховой компании «МАКС». – Видимо, «подруга» что-то не договаривает».

По мнению эксперта, в данной ситуации страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения в двух случаях: онкология не входит в страховое покрытие, либо заболевания появилось до вступления договора в силу. «Судя по описанной ситуации, у страховой компании есть основания полагать, что заболевание было диагностировано до заключения договора, — говорит он. – Если имеется документальное подтверждение этого факта, то действия страховщика правомерны».

Видео (кликните для воспроизведения).

Александр Агапов также отмечает, что страховая компания всегда проводит проверку. «С онкологией мы со случаями страхового мошенничества пока не сталкивались и страховку всегда выплачивали, — говорит эксперт. – Однако прецеденты с другими заболеваниями были. В частности, неоднократны случаи, когда страхователь указывал, что не страдает сердечнососудистыми заболеваниями, но в его истории болезни зафиксированы и обращения к врачу, и соответствующее лечение. Причем именно до заключения договора страхования».

Еще на один юридический аспект обращает внимание Мария Барсова, продакт-менеджер по личному страхованию Страховой группы «УРАЛСИБ». По ее словам, обычные условия договора ипотечного страхования предусматривают выплату в случае смерти или получения инвалидности I или II группы. «Страховые компании не могут отрицать возможность или вероятность появления заболевания, однако они, в первую очередь, руководствуются подтвержденными документально фактами, — говорит эксперт. – Если инвалидность присвоена и документально доказано, что это заболевание впервые диагностировано после вступления договора в силу, то страховщик не имеет оснований для отказа в выплате. Если же инвалидности нет, а застрахованный проходит длительное лечение, то выплата возможна только, если в договоре прописан дополнительный страховой случай: временная утрата застрахованным трудоспособности».

А что же банк?
Он, похоже, перестарался – во всяком случае, повышать проценты до «штрафного» уровня до окончания разбирательства заемщика со страховой компанией вряд ли было нужно. С другой стороны, с точки зрения банка, появление подобных проблем означает, что кредит фактически не застрахован. «Можно предположить, что страховщик попытается в судебном порядке признать договор страхования недействительным, так как страхователь ввел его в заблуждение относительно степени риска, — предполагает Александр Агапов («МАКС»). – Соответственно, у банка увеличиваются кредитные риски. Кстати, на ипотечном рынке есть даже продукты без страхования жизни, но с повышенной процентной ставкой по кредиту».

В общем, трудности с банком в данном случае явно вторичны. Если заемщику удастся урегулировать конфликт со страховой компанией, проблемы с кредитом легко будут улажены.

Что делать?
Сразу оговоримся, что конкретные рекомендации здесь вряд ли возможны. Для этого нужно знать все обстоятельства – в частности, чем мотивирует свои поступки не названная автором письма страховая компания? Версии событий, изложенной одной стороной, вряд ли можно безоговорочно доверять…

Поэтому первой универсальной рекомендацией будет внимательное прочтение договора страхования – что там написано? Второе – разумеется, собрать медицинские документы. Сложность тут в том, что требуются не справки, подтверждающие наличие заболевания сейчас (с этим фактом никто не спорит), а его отсутствие три года назад. Новые обследования тут бессмысленны. «Страхователь может предоставить страховщику историю болезни из лечебного учреждения, к которому он прикреплен, — говорит Александр Агапов («МАКС»). – Если из истории болезни будет видно, что заболевание не было диагностировано до заключения договора страхования, то это будет основанием для диалога со страховщиком».

«Если клиент докажет что на момент заключения договора был здоров, и в договоре нет никаких исключений касающихся онкологических заболеваний, не вижу причин отказа в выплате, — считает Артем Костюшин, генеральный директор ООО «СБС-Ипотека». – Если же и в этом случае страховая компания будет отказывать в выплате, остается единственный всем известный вариант – суд».

…Больше ясности еще с одним аспектом – что делать в данной ситуации автору письма (она, напомним, представилась как подруга заемщицы и одновременно ее поручитель). «Обязанности поручителя четко прописаны в кредитном договоре и в договоре поручительства», — лаконична Мария Барсова («УРАЛСИБ»). Это значит, что банк именно от нее может потребовать погашения кредита, а при отказе – добиваться конфискации имущества. Некоторое время назад наш портал уже писал о людях, которые по доброте душевной выступили поручителями по чужим долгам: «Ипотека: за кем придут в кризис – поручителем или заемщиком?».

Резюме Интернет-портала о недвижимости Metrinfo.Ru
Здоровье принято считать личным делом человека. В принципе, так и есть – кроме себя и своих близких мы никому не нужны, государству и подавно. На эту тему есть даже грустный анекдот: организации, занимающиеся здравоохранением и пенсионным обеспечением, слили в одно министерство потому, что Пенсионный фонд очень беспокоится, что слишком много людей доживает до старости. Однако в некоторых случаях – при том же ипотечном страховании, например – вопрос перестает быть сугубо «внутренним».

«Страховщик как доктор: клиент всегда должен говорить ему правду, — убеждает Александр Агапов («МАКС»). – У нас в компании есть застрахованный по ипотечному кредиту больной гепатитом. Он честно указал в анкете свое заболевание, мы назначили ему специализированное обследование и по результатам приняли на страхование с повышенным тарифом. В выигрыше оказались все: страхователь получил кредит и купил квартиру, банк уверен, в исполнении обязательств по кредитному договору, страховая компания получила адекватную плату за высокий риск. Если бы страхователь ввел нас в заблуждение, то мы имели бы полное право отказать при убытке и все судебные инстанции нас бы поддержали».

Читайте так же:  Получение 2 группы инвалидности во время работы

Сюда можно добавить и рискованные виды спорта: альпинизм, бокс или дайвинг. Занятия ими – повод для того, чтобы страховщик назначил повышенный тариф. Однако альтернатива – постараться умолчать – может оказаться куда хуже.

Ипотечное страхование и временная нетрудоспособность.

Опции темы
Поиск по теме

Аспекты, влияющие на стоимость страхования жизни при кредите или ипотеке

Стоимость страховки зависит от определённых факторов:

  • возраст заёмщика (чем он старше, тем услуга дороже);
  • состояние здоровья клиента;
  • род профессиональной деятельности;
  • наличие скидок у страховых компаний (сезонные акции, снижающие процент страхового взноса до 0,5-0,8).

Все эти пункты определяют размер процентной ставки и загоняют его в интервал от 0,3 до 1,6 от оставшейся суммы долга.

Непосредственно стоимость страхования самого жилья зависит от технических характеристик дома (отделка, перекрытия и пр.) и укладывается между 0,3 и 1,6 процентами от оставшейся суммы долга. Тариф страхования утраты прав на жильё (титула) зависит от, так называемой, «юридической чистоты жилья» (0,2 -0,7 процентов).

Кому и зачем нужна страховка?

Единственным обязательным видом страхования по закону считается страхование самого залогового имущества – то есть квартиры, которую вы намерены приобрести. Застраховав недвижимость в случае непредвиденных обстоятельств (пожар, затопление, землетрясение и другие катастрофические ситуации), вы можете быть уверены, что ипотека будет погашена за счет страховых выплат.

Однако, помимо страхования имущества, банк может предложить вам страхование от утери права собственности (титульное страхование), а в редких случаях, еще и страхование ответственности заемщика. Ваше согласие на вышеперечисленные виды страхования поможет банку минимизировать риски.

Страхование титула требуется в первые три года, пока не истечет срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью, то есть страхование от утраты имущества в результате прекращения права собственности. Между тем, только в теории титульное страхование выглядит как надежный инструмент, обеспечивающий покупателю недвижимости финансовую защиту. Но, к сожалению, на практике многие страховые компании для минимизации своих убытков составляют правила страхования таким образом, что самые часто встречающиеся страховые случаи договором не покрываются.

Еще один повод не платить – пункт в договорах титульного страхования о «ретроспективном покрытии», то есть речь о событии, приведшем к страховому случаю, произошло до заключения договора страхования, а сам страховой случай случился в период действия договора). Так, в одной ситуации, во время приобретения ни один официальный документ не отражал информации о наличии притязаний на квартиру со стороны третьих лиц. Оказалось, что эту, как и несколько предыдущих сделок купли-продажи, в судебном порядке оспорили родственники первой собственницы квартиры. Заемщики подали встречный иск – о признании их добросовестными приобретателями. Однако в ходе суда стало известно, что еще в 2006-м квартира была продана незаконно, в связи с чем все последующие сделки (за неполных два года жилье перепродавалось пять раз) были объявлены недействительными. Поскольку законными владельцами оказались другие люди, признать заемщиков добросовестными приобретателями суд отказался. Поданная затем апелляция ничего не дала, поэтому в ноябре 2009 года недвижимость перешла к новым собственникам. Заемщики потеряли на нее все права. Суд обязал предыдущего владельца вернуть им деньги за купленную квартиру (Постановление ФАС Московского округа от 11 февраля 2013 г.по делу № А40-15722/10-14-145).

Поэтому всегда нужно тщательно подходить к выбору страховщика и внимательно изучать условия страхования.

Страхование ответственности заемщика по ипотечному кредиту может потребовать банк при определенных условиях, например, при минимальном первоначальном взносе и сниженной ставке.

Если у заемщика, ответственность которого не застрахована, нет возможности дальше погашать кредит в связи с неблагоприятным финансовым положением, то банк имеет полное право инициировать процедуру принудительного возврата долга с последующей реализацией предмета залога. Стоимость реализуемого объекта залога недвижимости может оказаться недостаточной для того, чтобы погасить долг заемщика в полном объеме (основной долг, проценты, неустойки, проценты по ссудному счету). И в результате, потеряв объект недвижимости, заемщик останется еще и должен банку.

Плюс программы страхования ответственности заемщика – в возможности оформления ипотечного кредита с минимальным авансовым платежом без увеличения процентных ставок. Как правило, сумма платежа не превышает 10%-ой суммы кредита. Кроме того, гарантируется возмещение суммы долга, оставшейся после реализации заложенного имущества.

Мнение о том, что если ответственность заемщика застрахована, то в случае неуплаты по кредиту, расплачиваться по ипотеке будет страховая компания, является ошибочным. Страховщик лишь возместит банку разницу между остатком задолженности по ипотеке и стоимостью реализованного имущества, если этой стоимости на погашение долга не хватит.

Помимо вышеперечисленных видов страхования, банк, как правило, настаивает еще и на страховании жизни и потери трудоспособности, отказ от которых приводит к повышению ставки по ипотеке, так как напрямую навязывать страховку этого вида нельзя. Однако, данная страховка не всегда бесполезна, так, например, утрата трудоспособности из-за болезни, травмы, потери источника дохода, вследствие чего человек не сможет продолжать гасить ипотеку, приведет только к тому, что страховщик погасит остаток задолженности, но не лишит заемщика жилья.

Банк зачастую настаивает на договоре с определенной страховой компанией, но не поддавайтесь: у вас есть право выбора, с которым вам, кстати, не стоит торопиться, пока вы не ознакомитесь с реестром аккредитованных организаций.

Правила возвращения стоимости страховки по кредиту или ипотеке

Досрочное погашение задолженности позволяет расторгнуть договор страхования до момента его окончания. В таком случае страховщик возвращает сумму, равную размеру страховых платежей за неиспользуемое время. Например, если страховой взнос внесён за текущий год, а через шесть месяцев кредит выплачен досрочно, то есть возможность вернуть взнос, приходящийся на вторые шесть месяцев.

Обращение в банк или страховую компанию

Застрахованное лицо должно написать заявление о перерасчёте страховых выплат и возврате переплаченных денег в ту организацию, где была оформлена страховка.

  • Заявление, оформленное в двух экземплярах, должно быть зарегистрировано.
  • Второй экземпляр с соответствующей отметкой выдаётся на руки клиенту.

Обращение в банк, расположенный в другом городе

Территориальное удаление требует отправления заявления заказным письмом с уведомлением о получении и с описью вложений. Правильными действиями являются следующие:

  • Указание в письме срока, в течение которого от банка ожидается принятие решения.
  • Требование ответить на заявление в письменном виде.
  • Предварительное получение выписки по лицевому счёту.
Читайте так же:  Права инвалидов проживающих в пни

Если банк отказал в возвращении денег, то написанное заявление следует отослать в Роспотребнадзора или суд.

Подробнее о нюансах страхования при ипотечном и автокредитовании в этом видео:

Ипотека и страховка в придачу

Ведущий юрист Европейской Юридической Службы

специально для ГАРАНТ.РУ

Попытки разными способами решить квартирный вопрос предпринимает едва ли не каждая российская семья. Однако ежегодная инфляция не позволяет людям накопить необходимую сумму, сколько бы они не зарабатывали и как бы ни старались экономить. Ипотечные сделки давно стали частью рынка недвижимости, предложения кредитных учреждений достаточно разнообразны, но у них, безусловно, найдется немало минусов.

Задумавшись о приобретении недвижимости в кредит, будущие обладатели жилплощади зачастую считают, что главное – выбрать подходящую квартиру, а дальше уже дело техники. Однако в эйфории от предстоящего приобретения мы заключаем договор с банком, подписываем все документы, не обращая внимания на дополнительные опции, незаметно закравшиеся в список предоставляемых услуг, и… еще больше увеличиваем свой долг. Итак, вы начинаете читать договор, и радостное настроение быстро улетучивается, как только вы подсчитаете суммы, которые требуются для ежемесячного погашения долга. И тут возникает вопрос: почему сумма кредита превышает ту, на которую вы рассчитывали? Чем чреват залог? Что означает загадочная фраза в договоре «полная стоимость кредита», который уже не 10% обещанных, а больше? Вопросов много, но стоило узнать на них ответы еще до подписания договора. Разберемся в основных.

Страховые случаи

Договор страхования ипотеки подразумевает большой перечень страховых случаев, зависящий от направленности полиса. Причём каждая компания предлагает свои варианты.

Страхование жизни и трудоспособности включает ряд важных страховых случаев:

  • смерть клиента;
  • несчастный случай;
  • серьёзное заболевание;
  • полная потеря трудоспособности (инвалидность первой группы);
  • частичная потеря трудоспособности (инвалидность второй группы).

Страхование жилья учитывает два страховых случая: полное разрушение и частичное повреждение жилья. Причины таких несчастий могут быть самыми разными:

  • пожар;
  • наводнение;
  • природные катаклизмы;
  • противозаконные действия каких-либо лиц (поджог, подрыв и др.);
  • наличие инженерных ошибок;
  • дефекты в конструкции сооружения.

Страхованию титула жилья основывается на ситуации, связанной с судебным постановлением, на основании которого лицо, взявшее заём, теряет права собственности на недвижимость.

Какие платежи должны включаться в договор на ипотеку?

В договоре на ипотеку должны быть перечислены все обязательные платежи, которые вам нужно будет вносить каждый месяц (п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»):

по погашению основной суммы долга по договору;

по уплате процентов по договору;

в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора и (или) если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (плата за аренду индивидуальной сейфовой ячейки, плата за открытие аккредитива);

в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей вытекает из условий договора, в котором определены третьи лица (расходы, связанные с проведением оценки рыночной стоимости недвижимости, если оценка производится за счет средств заемщика, а также расходы на страховое обеспечение кредита/займа в виде личного страхования;

сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или его близкий родственник (страхование предмета залога);

сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае заключения заемщиком договора добровольного страхования.

Платежи по страхованию приобретаемой квартиры в расчет полной стоимости по кредиту не включаются.

Ипотечное страхование и временная нетрудоспособность.

Здравствуйте господа юристы и сочувствующие. Прошу помощи. На первом же льду человек поскользнулся (пешком) и серьёзно сломал руку. Бесплатная медицина предложила два варианта лечения: бесплатный, после которого совсем не исключена инвалидность и боли и прочие проблемы до конца жизни, и платный, с импортными комплектующими (штифты или винты титановые) на несколько десятков тысяч. Проконсультировались в разных местах и выбрали второй вариант. Пошёл второй месяц оплачиваемого больничного, на больном висит ипотека по девять тысяч в месяц. В ипотечных бумажках есть в том числе ипотечное страхование («скан» ниже), в котором лично я нихрена не понял.
1. Срок нетрудоспособности чуть больше месяца. Выплата положена? А если 29 дней, то однозначно нет? И если больше 120, то тоже нет?
2. Какова сумма выплаты? И какие бумажки для неё нужны?
3. Там что-то про «впервые» сказано. При втором случае они не платят?

Идти в банк и говорить с их юристами? Не сомневаюсь, что у них приказ рубить такие выплаты под любым предлогом. К стороннему юристу стоит заглянуть, но это не бесплатно (а неплановых долгов и так дохрена) и не факт, что полезно. Поэтому пока прошу помощи здесь. Ну а если скажете, что шансы есть и заморачиваться стоит, повезу в адвокатскую контору. А может и вашей консультации хватит.

я так поняла, что выплата при лечении от 30 до 120 дней..больше 120 дней тоже выплата есть, но в другом размере.

Я сам не юрист, но что понял из внимательного чтения договора:
Как я понял, временная утрата трудоспособности это на срок от 30 до 120 дней (3.2.2.3) , а то что выше — уже постоянная (написано в самом верху листа)
Сумма выплаты 1/30 месячного платежа в день, то есть 30/30 = 1 месячный платеж в месяц.
Про «впервые» — наверное имеется ввиду, что у вас заболевание проявилось в страховой период. (А если что-то было на момент заключения договора, то не в счет.)

Видео (кликните для воспроизведения).

Наверное нужно взять все бумажки, которые вам дали врачи, особенно первый осмотр «бесплатной медицины» и идти в страховую с требованием платить за вас ипотеку, пока вы нетрудоспособны. И собрать те документы медицинские, которые они попросят там, чтобы это подтвердить.
Ну а если уже начнут в отказ идти — тогда уже думать о платном юристе или адвокате.

Источники

Потеря трудоспособности при ипотеке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here